Услуга кредитования в настоящее время проникла во все сфере жизни современного общества. Поэтому многие граждане хотят досконально разобраться в этом вопросе. Какие бывают потребительские кредиты что это такое можно узнать на snowcredit.ru, на страницах которого освещены все вопросы касательно этой темы. В этой же статье речь пойдёт о видах потребительского кредитования, которые подразделяются по целям кредитования, по виду обеспечения, по способу погашения, по типу начисления процентов и срокам.
Оглавление:
По целям кредитования
Выделяют целевое и нецелевое кредитование.
При целевом займе клиент банка должен сообщить конкретную цель, на которую будет потрачен кредит. Именно эта информация для кредитора является основополагающей при выделении средств. Ряд банков при целевом кредите не выдают наличные человеку, а перечисляют деньги сразу на оплату товара или услуги. Выбор такой методики позволяет сэкономить время клиента и одновременно обеспечивает целевое назначение кредита.
К целевым кредитам относятся:
- Ипотека;
- Автокредит;
- Образовательный кредит;
- Кредит на путешествия;
- Кредит на конкретные товары через торговые сети.
При нецелевом кредите обязательство подтверждать цель займа банку у клиента отсутствует. Однако величина такого займа обычно не большая, поскольку кредитное учреждение не готово рисковать солидными суммами, будучи неуверенное в их возврате.
К нецелевым кредитам относятся:
- Кредиты на неотложные цели;
- Кредитные карты.
По виду обеспечения
Под обеспечением кредита понимают перечень мер, гарантирующих возврат займа, состоящего из основной суммы задолженности и процентов за пользование кредитом. Выделяют обеспечение залогом, поручительством и без обеспечения.
Понятие обеспечение залогом включает в себе оформление специального договора, по которому заёмщик оставляет какое-то своё имущество в залог. В документе указывается стоимость, место нахождения и другие параметры залогового имущества. В случае неисполнения кредитных обязательств банк имеет право забрать залог в свою собственность. Обычно в качестве такого имущества выступают недвижимость, ценные бумаги, драгметаллы и авто.
Под поручительством понимаются гарантии поручителям исполнения обязательств должника перед банком. В этом случае обязательства по погашению кредита накладываются по сути на два лица. Регламентируется договором поручительства, который обязателен для исполнения поручителем.
Заём без обеспечения предоставляется без поручительства и залога. Обычно ставки по процентам таких кредитов превышают ставки по обеспеченным займам, поскольку в тариф включаются риски возможного неисполнения заёмщиком своих обязательств. Однако если у клиента имеется зарплатная карта кредитного учреждения, то деньги могут быть начислены на таких же или даже более выгодных условиях. Впрочем, суммы кредита без обеспечения обычно невелики в виду повышенных рисков их не отдачи.
По способу погашения
Выделяют единовременный, дифференцированный и аннуитетный способ платежа по кредитам.
При единовременном методе погашения займа выплата долга осуществляется в конце действия кредитного договора. Может быть предусмотрена возможность досрочного погашения, но как правило она сопровождается выплатой комиссий. По соглашению единовременного кредита заёмщик платит проценты в течение всего срока действия договора. Обычно процентные ставки по таким займам завышенные, поскольку риски невозврата задолженности очень большие.
При дифференциальном способе погашения вся сумма задолженности делится равными долями, а процентные ставки начисляются на всю сумму кредита. После каждой выплаты величина процентов снижается пропорционально оставшейся сумме основного долга, при этом величина платежей остаётся такой же.
При аннуитетном погашении кредита величина платежей на протяжении действия кредитного договора остаётся неизменной. Он состоит из суммы основного долга и выплаты процентов. В начале выплат сумма процентной ставки может быть даже выше суммы основного долга. Этот метод хорош тем, что позволяет рассчитывать свой бюджет исходя фиксированной выплаты по кредитам.
По типу начисления процентов
Различают с фиксированной и плавающей процентной ставкой.
Фиксированная процентная ставка действует в течение всего срока кредитного договора, которая устанавливается в момент его заключения. Такой тип начисления процентов позволяет банку и заёмщику рассчитывать свои доходы и расходы.
Плавающая процентная ставка может меняться в любом направление в течение действия кредитного договора. Её размер обычно зависит от ситуации на мировом финансовом рынке.
По срокам
Кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Выбор по этому признаку напрямую будет влиять на величину ежемесячного платежа и размер процентной ставки.