Большинство россиян доверяют свои деньги только крупным банкам. Такое отношение к финансовым учреждениям трудно назвать абсолютно правильным, но вся история отечественной банковской системы свидетельствует о том, что государство как регулятор финансовой политики страны делает всё возможное, чтобы держать банковский сектор в узде.
Самый свежий пример – отзыв лицензии у столичного «Нэклис-Банка» сразу после празднования Нового года. В минувшем году таких случаев тоже было немало, причём в немилость Центробанка попадали и довольно крупные банки.
Банковский кризис
В текущем году уже имеем одну потерю – из-за недостаточно прозрачных операций с активами. В 2019 году лишилось лицензий либо подверглись санациям со стороны ЦБ порядка 6% российских финансовых учреждений. И это отнюдь не рекордный показатель: по словам Артема Деева, возглавляющего департамент аналитики компании AMarkets, в прежние годы эти процессы протекали ещё активнее.
– На протяжении 2014-2018 годов в среднем около 10% банков сталкивались с серьезными проблемами. Об окончании кризиса говорить преждевременно – небольшим банкам по-прежнему работать крайне сложно, так что и 2020 год для многих из них может оказаться последним. Больше всего рискуют региональные учреждения местного масштаба. Высокой остаётся вероятность отзыва лицензий у банков, находящихся в рейтинге за пределами ТОП-200, – отметил эксперт.
Как правильно выбрать банк
Общее правило остаётся неизменным – чем крупнее организация, тем она надежнее. Но нужно понимать, что завоеванная репутация не является гарантией отсутствия проблем в будущем. Николай Соколов, глава департамента по работе с клиентами банка «БКС Премьер» считает, что лучший способ определить надежность банка – изучить его финансовую отчетность. Правда, мало кто из обычных клиентов в состоянии разобраться в ней, поэтому следует обратить особое внимание на графу «прибыль»: если на протяжении нескольких кварталов в последние годы она была отрицательной, это должно насторожить. О наличии проблем может указывать и увеличение показателя просроченной задолженности.
Если прибыль, активы, депозиты и кредиты демонстрируют стабильный рост, а просроченная задолженность не увеличивается – можно подумать о размещении своих сбережений в этом банке, утверждает аналитик.
– Проблемы могут начаться у любого банка. Но если он входит в ТОП-20, то вероятность отзыва лицензии здесь крайне мала. Максимум – это санации, а они на сохранность средств вкладчиков влияния практически не оказывают. Банки, расположенные ниже, вплоть до сотой позиции, уже находятся в зоне риска. Здесь нужно смотреть, является ли банка участником более крупных финансовых холдингов. Если да – то такому учреждению можно доверять: при возникновении трудностей банк может рассчитывать на помощь материнской структуры, – делится секретами Николай Соколов.
Вклады до 1.4 миллионов рублей практически не попадают в зону риска, поскольку такие суммы покрываются системой страхования вкладов, то есть в случае чего будут выплачены государством.
Все вышесказанное говорит о том, что при выборе банка полагаться только на выгодность процентной ставки не следует. Если ваш вклад не превышает озвученной цифры, вы в любом случае ничем не рискуете, кроме времени и нервов, ведь вам придется столкнуться со всеми перипетиями, связанными с отзывом лицензии.
Например, обращаться за возмещением депозита в другой банк, входящий в АСВ, при этом карты, эмитированные вашим банком, перестанут быть рабочими, онлайн-транзакции также исполняться не будут. И это далеко не полный перечень возможных неудобств.
Эксперт отмечает, что на фоне уменьшения ключевой ставки Центробанком начали снижаться и ставки по депозитам, так что привлекательность банков для населения с точки зрения сохранности личных средств падает. Клиенты все активнее переводят деньги на брокерские счета, позволяющие получать пусть небольшой, но дополнительный доход.
Многие банки тоже предлагают инвестиционные услуги, но у брокерских компаний условия лучше. Но и здесь имеются риски, и немалые, поэтому брокера нужно выбирать из числа крупных. Если вы неопытный инвестор, то следует начать с наименее рискованных продуктов, пусть и с минимальной маржей. В среднем доходность подобных инструментов в 2-3 раза выше, чем по банковским вкладам, и наличие специальных знаний для брокерского инвестирования не требуется.