В России может появиться новый механизм защиты граждан от недобросовестных действий банков и негосударственных пенсионных фондов (НПФ) — период охлаждения при заключении договоров по программе долгосрочных сбережений (ПДС). Инициатива, предложенная службой финансового уполномоченного и поддержанная Центробанком, направлена на то, чтобы дать россиянам возможность передумать и отказаться от сделки, если они поняли, что их ввели в заблуждение.
Оглавление:
Заблуждение вместо выгодного вклада
За последние месяцы количество жалоб на ПДС значительно выросло. Граждане обращаются к финансовому уполномоченному с одной и той же проблемой: им предлагали продукт, похожий на банковский вклад , но в итоге оказывалось, что деньги заморожены на 15 лет, а получить их раньше можно только частями или вообще не получится.
«Граждане не всегда понимают, какой именно договор заключается, не осознают его природу, рассчитывая на финансовый продукт, аналогичный банковскому вкладу», — говорит глава службы финансового уполномоченного Юрий Воронин.
Примеры из практики показывают, что ситуация зачастую выглядит шокирующе: семейная пара, решившая разместить миллион рублей на депозите, в итоге подписала договор по программе долгосрочных сбережений, рассчитанный на 15 лет. Когда они попытались вернуть средства, НПФ предложил выплаты по 16,7 тыс. рублей в месяц в течение пяти лет. Такого развития событий они явно не ожидали.
Мисселинг как бизнес-модель
По мнению экспертов, это уже не первый случай, когда банки используют метод мисселинга — введение потребителя в заблуждение относительно сути предлагаемого продукта. Ранее такая практика была характерна для инвестиционного и накопительного страхования жизни, которые также активно продавались под видом «альтернативных вкладов».
«Стоило ЦБ закрутить гайки из-за недобросовестной продажи ИСЖ и НСЖ, основным каналом которых всегда были банки, пришла ПДС, рынок отреагировал. ‘Арфы нет — возьмите бубен!’ — эта цитата из великого советского фильма как нельзя лучше иллюстрирует общение менеджеров банков с клиентами», — комментирует Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков».
Сейчас сотрудники кредитных организаций уверяют, что ПДС — это вклад, только лучше. Но правда в том, что клиенты не всегда понимают: они отдают деньги на очень долгий срок, без гарантии доходности и возможности досрочного расторжения — как пишет pravda-tv.ru.
Что такое период охлаждения и зачем он нужен
Период охлаждения — это временной промежуток, в течение которого клиент может отказаться от заключённого договора без объяснения причин . Такой механизм уже давно используется в страховании и других сферах, где важно обеспечить потребителю возможность принять взвешенное решение.
Юрий Воронин предлагает установить этот срок не менее чем на 30 дней , чтобы у человека было достаточно времени осмыслить, что именно он подписал, и при необходимости аннулировать договор.
«Также необходимо проработать вопрос налоговых последствий расторжения договора, чтобы в этом случае не утрачивалось право получения налогового вычета», — отметили в Центральном банке.
ЦБ поддерживает изменения
Сам регулятор уже дал свою оценку: инициатива введения периода охлаждения встречает одобрение со стороны Банка России. В пресс-службе ЦБ сообщили, что сейчас ведётся обсуждение параметров механизма — в частности, его продолжительности и условий реализации.
«Регулятор должен быть двигателем перемен — поддерживать, инвестировать, формировать спрос», — говорят эксперты (цитата адаптирована под стиль).
Это заявление можно рассматривать как сигнал: ЦБ намерен не просто наблюдать за развитием ситуации, но и принимать конкретные меры по защите прав граждан.
Почему банки активно продвигают ПДС
Причина столь активного интереса банков к этой программе проста: в условиях высокой ключевой ставки и ограничений по кредитованию, банки сталкиваются с падением своего процентного дохода . А вот комиссионный доход от продажи продуктов НПФ становится для них важным источником прибыли.
«В этой ситуации спасением для них выглядит продажа дополнительных услуг, в которых они как агенты получают значительный комиссионный доход», — объясняет Эльман Мехтиев, зампред экспертного совета ЦБ по защите прав потребителей финуслуг.
Именно поэтому многие сотрудники банковских офисов активно предлагают ПДС как выгодную замену традиционным вкладам, даже если клиент не до конца понимает, во что ввязывается.
Как работает программа долгосрочных сбережений
Напомним, что ПДС — это добровольный сберегательный продукт, который рассчитан на 15 лет и оформляется через НПФ. Граждане делают взносы на свой счет, а государство софинансирует вложения — до 36 тысяч рублей в год (в зависимости от уровня дохода). Также предусмотрено право на налоговый вычет до 52 тысяч рублей ежегодно .
Однако большинство людей, которые соглашаются на участие в программе, не осознают всей серьёзности условий: доступ к деньгам ограничен, а гарантированная доходность отсутствует.
Защита прав или дополнительный контроль?
Введение периода охлаждения — это шаг в сторону более ответственного подхода к финансовым продуктам , особенно таким долгосрочным и сложным, как пенсионные накопления. Это даст гражданам реальный выбор, позволит избежать случаев манипуляции и повысит доверие к системе.
«Государство здесь не просто наблюдатель — оно должно быть двигателем: поддерживать, инвестировать, формировать спрос», — напоминает один из экспертов.
Если регулятор сможет реализовать эту идею правильно, это станет важным прецедентом в области защиты прав потребителей финансовых услуг и поможет предотвратить повторение ошибок прошлого.