Средний размер ипотечного кредита в России к 1 апреля этого года достиг рекордных 4,4 миллиона рублей , что на 10% больше, чем в начале года. Об этом свидетельствуют данные Центрального банка. Средний срок кредитования также обновил исторический максимум — 310,7 месяцев, или почти 26 лет .
Но настоящий шок приходит при расчёте финальной стоимости такой покупки. Если взять кредит на 4,4 млн рублей под 30% годовых на 26 лет с первоначальным взносом 20% , то сумма, которую заемщик выплатит банку за весь период, составит 14,6 миллиона рублей , выяснил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
То есть переплата превышает 10 миллионов рублей — больше, чем изначальная стоимость квартиры.
Оглавление:
Ипотека для богатых: кто может позволить себе рыночные ставки
Такие цифры делают ипотеку недоступной для большинства семей , если только они не имеют существенной финансовой поддержки от государства. По словам эксперта, такие условия ограничивают круг реальных покупателей недвижимости и превращают ипотеку в инструмент не массового жилищного строительства, а элитного потребления.
«Это уже не инструмент обеспечения граждан жильём, а скорее способ сохранения ликвидности у тех, кто может позволить себе такие переплаты», — подчеркнул Владимир Чернов.
Крупнейшие банки подтверждают, что средний чек по ипотеке действительно растёт. Основная причина — рост цен на недвижимость , объяснила главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. За последние годы стоимость жилья выросла из-за высокой инфляции в строительной отрасли , вызванной санкционным давлением и ростом цен на материалы.
Риск вместо крыши над головой: долгоживущие кредиты как бомба замедленного действия
Однако не только переплата должна настораживать. Эксперты предупреждают: увеличение срока кредитования до почти 26 лет создаёт огромные риски как для заемщиков, так и для банковской системы в целом.
«Долгий кредит означает ещё более длительное влияние внешних факторов — инфляции, безработицы, изменения доходов», — пояснил Чернов.
Если экономика страны столкнётся даже с небольшим спадом, или уровень безработицы начнёт расти, это неминуемо приведёт к увеличению количества просрочек и дефолтов по ипотеке. А значит — к новому волне финансовой нестабильности.
Почему цены на жильё растут быстрее зарплат?
Аналитики отмечают, что рост стоимости недвижимости не компенсируется ростом доходов населения . В результате многие семьи, которые могли рассчитывать на покупку квартиры несколько лет назад, сегодня просто выбывают из рынка.
Причин несколько:
Удорожание строительства из-за импортозамещения и роста цен на материалы;
Резкое повышение ключевой ставки, которое тянет вверх и ставки по кредитам;
Отток инвестиций из-за геополитической напряжённости.
Всё это формирует ситуацию, когда купить квартиру становится сложнее даже при наличии ипотеки , а сама идея «жить в рассрочку» теряет смысл.
Что дальше? Ипотека как вызов времени
На фоне таких изменений возникает вопрос: стоит ли вообще сейчас рассматривать ипотеку как доступный путь к собственному жилью? Для многих — ответ отрицательный. Однако, как показывает практика, государственные программы субсидирования всё ещё позволяют некоторым категориям граждан выйти на рынок.
Но если тенденция продолжится, и средний чек будет расти, а ставки останутся на уровне 30%, то ипотека окончательно станет инструментом для ограниченного круга лиц . А рынок недвижимости — местом, где стоимость денег и стоимость жизни становятся несовместимыми.
Ипотека — не выход, а риск
Сегодняшняя ситуация с ипотекой в России — это не просто экономический вопрос , это социальный сигнал. Он говорит о том, что:
Квартира становится не гарантированным правом , а привилегией ;
Переплата превышает стоимость самого жилья;
Долговые обязательства могут подавить семью на всю жизнь ;
Рынок недвижимости все дальше уходит от человека .
В этой ситуации важно не просто наблюдать за ростом среднего чека, но и задуматься: сколько ещё можно ждать, пока жильё снова станет доступным?